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多次赔付的重疾险,真的有必要选吗?

2019-11-16 2 分享到:

一、多次赔付重疾险有必要吗

▼发生多次重疾的概率有多大?

1)癌症治疗伤害大,易诱发其他严重器官疾病

癌症作为最高发的重疾,治疗中,放化疗对身体主要器官的伤害较大,因为它不全是点对点的靶向治疗,在杀死有害细胞的同时,对人体的正常细胞也有致命的伤害。

2013年的《新英格兰医学杂志》有研究表示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加;冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并将持续存在20年。

另一项来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据也显示:在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%。

放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤,后续几乎无法修复,不少医生都表示过,癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题。

即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

2)三高人群容易引发多种重疾

根据全球前五咨询机构的德勤咨询发布的《2020年健康医疗预测报告》中指出,中国三高人群约3.5亿例,基本上每4个人就有1个。

三高人群易发心脑血管疾病

6大高发重疾就有3种是心脑血管疾病(急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术))

三高还会增高癌症的发生率

现代科学认为,癌症也是一种细胞代谢的蜕变。早先观察到肥胖肯定增加罹患乳腺癌、食道癌、大肠癌、肾癌和子宫癌等5种癌症风险,后续的研究结果在肥胖-癌症高风险的“黑名单”上又增添了脑癌、甲状腺癌、胃癌、肝癌、胆囊癌、胰腺癌、卵巢癌和骨髓瘤等8种恶性肿瘤。美国癌症基金会报告,腰围每增加2.5cm,癌症风险增加8倍。

▼一旦罹患重疾,很难再买商业保险

起初,重疾险保障单一纯粹,一般理赔过一次就不能再买了。这样的产品设计是基于大多数重疾无法被治愈,人们没有二次购买的需求。

但现在我们的医疗技术不断进步,重疾治愈率越来越高。

像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群,如果获得了1次重疾理赔,痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾,尤其是其他种类重疾的风险。

而重疾险有着严格的健康告知,这时候的身体情况肯定不符合健康告知要求,基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题,仍然留有一份保障。

多次赔付的重疾险,真的有必要选吗?

二、适合人群

▼孩子

孩子一方面免疫力低,天性好动,发生重疾和意外的概率高于常人;另一方面人生旅途长,度过了幼年时期的重疾的难关之后,在40岁之后又会迎来另一次的重疾高发时期。

如果说孩子不幸在幼年时期罹患过一次重疾,后面七八十年可能都会处于没有保障的裸奔状态。

给孩子买多次赔付的重疾险,除了解决第一次的重疾医疗费用等问题,更大的意义是在罹患重疾之后,让孩子能够安心的生活下去。

▼有家族重疾史

此类人群发生第一次重疾的概率往往高于常人,因而考虑第二次重疾的必要性显而易见。

三、挑选多次赔付重疾险的注意事项

▼分组

多次赔付的重疾险大都会对重疾进行分组,从而减少保险公司的理赔概率。在查看分组的时候,我们主要看6大高发重疾的分组情况,这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上,如下

恶性肿瘤(理赔率>70%)

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

终末期肾病

冠状动脉搭桥术

因此将此6种重大疾病分在不同组是有利于理赔的,尤其是恶性肿瘤,因此

不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组

如果两款重疾癌症都是单独分组,可以看一下其他五种疾病的分组情况。

▼间隔期

即两次重疾赔付要求的确诊间隔时间,一般在180天。

▼价格

毋庸置疑,多次赔付的重疾险肯定会比单次赔付重疾险贵,但是贵多少这是需要我们考虑的。

举一款单次赔付和多次赔付的重疾险为例:

价格差的不太多的情况下完全可以考虑选择多次赔付的重疾险。如果说多次赔付比单次赔付重疾险贵了30%以上的价格,那么这款重疾险的性价比很低了,完全可以把这多出来的钱另外配置一份消费型重疾险,增加第一次重疾的保额。

石哲说

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